La Monnaie Numérique de Banque Centrale (MNBC)

Introduction

Nous sommes à l’heure d’une nouvelle révolution industrielle et celle-ci est possible car l’ensemble des conditions sont présentes pour ce basculement technologique.

La cinquième révolution industrielle est à nos portes, l’intégration des systèmes numériques dans la structure économique c’est demain !

Dans cet article, je vais traiter de la monnaie numérique émise par une banque centrale (MNBC), de plus en plus populaires auprès des différents États à travers le monde, appelé Central Bank Digital Currency (CBDC) en anglais.

Qu’est-ce qu’une Monnaie Numérique de Banque Centrale (MNBC) ?

Avant de parler de la MNBC, il est nécessaire de comprendre que la monnaie numérique repose sur plusieurs modèles ou types qui peuvent être décentralisés, sans autorité centrale telle que le Bitcoin, l’Ethereum. Les transactions sont visibles publiquement et anonymes car celles-ci ne sont pas liées à une identité réelle.

L’autre type de monnaie numérique populaire est le Stablecoin, qui est un modèle privé, semi-décentralisé arrimé au dollar américain. Les transactions sont visibles publiquement mais pas véritablement anonymes.

La MNBC est une monnaie étatique sans support physique. Il n’y a donc aucun billet, aucune pièce, tout est numérique et cette monnaie est garantie par l’État qui l’émet.

Comment fonctionne une MNBC ?

Une monnaie numérique repose sur l’utilisation de la technologie blockchain. À la différence de la blockchain utilisée pour produire de la cryptomonnaie, celle dans la portée d’une MNBC repose sur une blockchain permissionnée qui est sous le contrôle de la banque centrale. En effet, l’ensemble des nœuds réseau sont sous son contrôle, ce qui lui permet de maintenir un registre distribué sécurisé permettant d’enregistrer et de vérifier les transactions en temps réel de manière transparente et infalsifiable. (supposé ! )

Quels sont les principaux avantages d’une MNBC ?

L’usage d’une MNBC présente de nombreux bénéfices, le principal étant qu’elle garantit un contrôle complet et une traçabilité intégrale de toutes les transactions. Un autre bénéfice non négligeable pourrait être les économies liées à la méthode traditionnelle consistant à imprimer et produire de la monnaie physique. Il est raisonnable de s’attendre à ce que ces coûts de production soient transférés vers ceux requis pour l’implémentation de la technologie blockchain. Il faut aussi considérer les coûts en lien avec un paiement. Actuellement chaque utilisation de votre Visa, MasterCard, etc. engendre un frais d’utilisation. Avec la MNBC, on s’attend à ce que ce coût disparaisse. (peut-être ?)

Quels sont les principaux fournisseurs technologiques de blockchains permissionnées pour la mise en œuvre d’une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) ?

Les plateformes de blockchain permissionnées utilisées par les états actuellement sont :

🇨🇳 BSN, FISCO BCOS, XuperChain ;

🇷🇺 Masterchain ;

🇮🇳 IndiaChain / Bharat Blockchain Network (BBN) ;

🇺🇸 Hyperledger Fabric, Corda, Quorum ;

🇪🇺 Archipels, Alastria, Energy Web, Infrachain ;

Le gouvernement du 🇨🇦 semble s’appuyer sur des fournisseurs 🇺🇸 pour supporter sa MNBC. Digital Loonie et Jasper sont les projets en cours !

Quels sont les principaux risques d’une MNBC ?

D’un point de vue technologique, comme la cryptomonnaie, la MNBC utilise le concept de wallet dans lequel est stockée la monnaie numérique. Ce wallet ou la technologie avec laquelle il a été implémenté est soumis au risque d’une vulnérabilité, qui pourrait être exploitée, sans oublier qu’il peut être la cible d’une cyberattaque ciblée.

À chaque jour, il y a une nouvelle concernant le piratage d’une monnaie numérique comme la cryptomonnaie [1] où des millions de dollars disparaissent en quelques clics !

L’autre risque est lié directement à la monnaie numérique elle-même car il est techniquement possible de programmer des logiques conditionnelles afin de réguler les dépenses. Monnaie numérique: il faut craindre les immenses pouvoirs de la Banque centrale .

Cette approche, si elle est mise en place, aura un impact direct sur les libertés individuelles, la vie privée et l’anonymat.

Comment protéger son portefeuille numérique (wallet)?

Par convention la protection d’un wallet de type cyptomonnaie comme le Bitcoin repose actuellement sur l’utilisation d’une seed de type BIP39, SLIP-39 etc. Cette seed doit être conservée hors ligne !

Concernant le wallet, il en existe de plusieurs types : hardware, software, air-gapped, qui sont utilisés en fonction du contexte.

La sécurité du wallet est liée à votre hygiène numérique. Une bonne hygiène numérique est la fondation de votre sécurité pour vous protéger des cybermenaces.

Les États qui vont proposer une MNBC réfléchissent à des nouvelles normes pour encadrer sa protection et il est raisonnable de s’attendre à la mise en place de dispositifs techniques résistants à la falsification.

Quels scénarios possibles avec une MNBC ?

• Tu as des $CAD numériques, tu as le droit de les dépenser que dans un rayon de 20km autour de chez toi pour faire fonctionner l’économie locale. Si à la fin du mois tu n’as pas tout dépensé, tes $CAD numériques disparaissent ;

• Tu as un crédit social qui dit que tu as trop pris l’avion. Tu as une taxe carbone qui s’applique sur ton capital comme en Chine ;

• Tu as 10 k$ CAD sur ton compte et il y en a une partie programmée pour ton épicerie, ton essence. Par exemple, tu as 200 $CAD de programmés pour ton essence. Si demain tu souhaites te déplacer alors que tu as déjà dépensé ton crédit carburant au moment de faire le plein de ton véhicule, cela ne fonctionnera plus ;

• Tu es au pub et tu commandes une deuxième pinte. Le serveur te refuse la vente en t’informant que selon son système tu as atteint ta limite d’alcool pour cette semaine ;

Conclusion

Le Conseil des technologies de l’information et des communications (CTIC) a publié en 2023 un résumé des cinq choses à savoir sur les discussions de la Banque du Canada concernant la monnaie numérique.

Il est possible suivre l’évolution des différents projets étatiques pour la mise en place d’une MNBC à cette adresse : https://cbdctracker.org/

Selon les derniers résultats de l’enquête menée par la Banque du Canada sur les méthodes de paiement en 2024, l’usage de l’argent liquide reste assez constant depuis 2020. 20 % des transactions sont effectuées en espèces.

Après le troc, la monnaie frappée puis celle papier, la monnaie numérique MNBC arrive demain, combiné à l’identité numérique nationale (eID), et la surveillance électronique étatique nous avons là tous les ingrédients pour glisser vers une société orwellienne !